Voici comment économiser sur ses primes maladie

Le financement de la santé a le rhume depuis des décennies. En 2025, les primes de l’assurance obligatoire des soins (AOS) s’adapteront à la fièvre de la facture globale. Et la prime mensuelle moyenne en Suisse s’élèvera ainsi à 378,70 francs (4544 fr./an), soit 21 fr. 60 (260 fr./an) de plus qu’en 2024. Rappelons aussi que, le 24 novembre prochain, le peuple se prononcera pour ou contre le financement uniforme des prestations (EFAS). Mais il s’agit typiquement d’une de ces révisions techniques, compliquées et interprétées de manière totalement contradictoire par les deux bords politiques. Une large majorité du parlement fédéral la présente pourtant comme une piste sérieuse pour faire baisser les primes.

Mais des syndicats et une partie de la gauche estiment que cette révision est d’abord un cadeau fait aux assureurs. Ce qui est en revanche certain, c’est que chacune et chacun peut encore espérer payer moins cher son assurance et celle de ses proches en prenant les devants avant le 15 novembre prochain. Voici les façons de procéder:

1. La base à savoir sur l’AOS

Rappelons d’abord le mécanisme élémentaire de l’assurance obligatoire des soins. Cette couverture paie les principaux traitements médicaux prodigués chez le médecin et à l’hôpital, les médicaments, les opérations, etc. Pour bénéficier de cette excellente garantie médicale, l’assuré doit bien sûr payer ses fameuses primes mensuelles, mais il doit aussi s’acquitter d’une partie des frais via la franchise et via la quote-part (10% des frais jusqu’à un maximum de 700 fr.). Si vous avez choisi la plus petite franchise et si vos frais de santé durant l’année atteignent 7000 fr., vous payerez – en plus des primes – les 300 fr. de franchise + 700 fr. de quote-part = 1000 francs maximum par année. Avec la franchise maximale de 2500 francs, vous paierez les 2500 fr. de franchise + 700 fr. de quote-part = 3200 francs maximum. Rappelons enfin que l’AOS ne distingue que trois catégories d’âge (0-18 ans/19-25 ans/+ de 25 ans) et que le canton de résidence est un paramètre qui influence fortement le montant des primes.

2. Changer d’assurance

Pour les assurées et les assurés les plus économes, ce qui va suivre est devenu leur rituel administratif automnal: dénicher l’assurance maladie la meilleur marché de l’année prochaine, résilier l’ancienne et s’inscrire à la nouvelle. Internet facilite ce repérage en mettant à disposition des calculateurs comparant toutes les assurances, tous leurs tarifs, ainsi que toutes vos variables personnelles, c’est-à-dire votre catégorie d’âge, votre canton ou région de domicile et vos préférences en matière de franchise et de modèle. Mais attention! La plupart de ces calculateurs cachent des intentions mercantiles. Nous vous recommandons donc d’utiliser l’outil neutre et fiable de l’Office fédéral de la santé publique (Priminfo) qui permet, une fois que vous aurez bien apprivoisé son interface, de faire des comparaisons très fines entre assurances mais aussi entre modèles d’assurance.

Autre option: le calculateur de prime de la Fédération romande des consommateurs, plus simple mais moins puissant que Priminfo. Changer d’assurance maladie de base est un droit incontestable. Contrairement aux assurances complémentaires, toutes les caisses sont tenues de vous accepter comme nouvel assuré, quels que soient votre âge et votre état de santé. Une fois que vous avez fait méticuleusement votre choix, il vous faut résilier votre assurance de base auprès de votre caisse maladie actuelle. Nous vous conseillons de le faire par lettre recommandée d’ici au 15 novembre (pour éviter de flirter dangereusement avec le délai légal du 30 novembre) et de vous inscrire en même temps, par lettre recommandée également, à l’autre caisse maladie.

3. Changer de franchise

Le choix de la franchise a un gros impact sur le montant des primes. Il est assez logique que le fait de prendre en charge soi-même les 2500 premiers francs (franchise maximale) de frais médicaux soit récompensé par des primes plus légères. En fait, la franchise maximale s’adresse aux personnes en relative bonne santé, qui dépenseront moins de 2000 francs en frais de santé durant l’année. Si c’est votre cas et que vous n’êtes en plus pas du genre à vous ruer chez le médecin ou aux urgences au moindre éternuement, l’option de la franchise maximale est une évidence, sous réserve d’être en mesure de débourser 3200 francs en cas de gros pépin inattendu. Elle permet en effet d’économiser, au sein de la même assurance, au maximum 1540 francs par année par rapport à la franchise minimale de 300 fr. Les franchises intermédiaires ne sont que rarement rentables.

4. Changer de modèle

Le choix du modèle d’assurance est moins simple que celui de la franchise. Les assurances ont en effet rivalisé d’imagination pour proposer des modèles originaux. En gros, les assurances proposent un choix qui commence par le modèle standard (le plus cher bien entendu), qui vous permet notamment de vous adresser à un spécialiste directement. Le modèle HMO, le plus contraignant, permet des économies allant jusqu’à 25% mais vous oblige à aller dans un «cabinet de groupe» de plusieurs médecins. Les deux autres modèles sont celui du médecin de famille (15 à 20% d’économies) et le modèle télémédecine (au moins 10% d’économies). Avant de choisir un des modèles alternatifs proposés, informez-vous précisément auprès de l’assurance sur les contraintes imposées par ces modèles afin d’être sûr qu’ils correspondent à votre état de santé, à votre lieu de résidence, à votre confort psychologique.

5. Deux économies (et demie...) supplémentaires possibles

Rappelons encore que les citoyennes et citoyens effectuant au minimum 60 jours de service militaire, de protection civile ou de service civil durant l’année peuvent suspendre leur assurance maladie privée durant cette période et faire donc d’importantes économies. L’autre allègement possible consiste à vérifier que vous n’avez pas souscrit à l’option assurance accidents car cette couverture est automatiquement prise en charge par votre employeur dès huit heures de travail par semaine. Notre troisième suggestion se veut plus utopique que réaliste: déménager dans le canton d’Appenzell Rhodes-Intérieures! Nous avons simulé sur le calculateur Priminfo le cas de figure d’un adulte assuré par exemple chez Groupe Mutuel avec une franchise de 1000 francs et avec le modèle standard. Cette personne paierait 7900 fr. par année à Genève et moins de 4700 fr. par année à Appenzell (RI), soit une économie de 40%! La population du célèbre demi-canton de Suisse orientale récolte en effet les fruits de sa bien plus faible consommation de médecine et de médicaments que la moyenne suisse, tout particulièrement la moyenne... romande!

6. Se faire aider

Enfin, en Suisse, rappelons que plus d’un quart des assurés bénéficient d’une réduction des primes en raison de leur revenu modeste. La différence est financée conjointement par le canton de résidence et par la Confédération. Cette aide sociale varie très fortement selon le canton. En 2022, ces réductions des primes représentaient la somme impressionnante de 5,4 milliards de francs. Pour obtenir ou simplement vérifier si vous avez droit à ce coup de pouce, il faut contacter l’office cantonal compétent.