Depuis 2024, un changement de loi rend plus flexible le départ à la retraite. Encore faut-il pouvoir se le permettre financièrement. Si certaines personnes choisissent de travailler plus longtemps, d’autres doivent continuer à travailler pour s’assurer un revenu leur permettant de vivre une retraite avec une certaine sécurité et dans la dignité. Cela concerne en particulier les personnes à faibles revenus. Cet article s’adresse en particulier à elles.
Quelles sont les nouveautés en matière de retraite?
Légalement, l’âge de la retraite (officiellement «âge de référence») passe à 65 ans pour tout le monde (avant: 64 ans pour les femmes). En même temps, il devient possible de commencer à toucher sa rente vieillesse entre 63 et 70 ans (flexibilisation du départ à la retraite). Enfin, il est désormais possible de toucher seulement une partie de sa rente, que l’on continue à travailler ou pas. Pour les femmes nées entre 1961 et 1969, donc proches de la retraite (appelées «génération transitoire»), des compensations sont prévues pour adoucir les conséquences du changement d’âge de référence. Par exemple, elles peuvent toucher leur rente à 62 ans, avec des conditions améliorées.
Concrètement, à quel âge puis-je prendre ma retraite?
Cette décision dépend de votre situation, notamment financière. Si vous prenez votre retraite avant 65 ans, le montant de votre rente sera diminué. Si vous continuez à travailler après 65 ans en continuant aussi à cotiser à l’AVS, le montant de votre rente peut être complété dans certaines conditions. Pour décider à quel âge prendre votre retraite, vous devez donc faire le point sur votre situation, entre autres en clarifiant quels sont les revenus sur lesquels vous pourrez compter une fois à la retraite. Par exemple: avec ce que j’ai cotisé à l’AVS durant ma vie active, est-ce que j’ai droit à une rente maximale? Qu’en est-il de mon 2e pilier? Puis-je compter sur d’autres sources de revenus ou sur un capital?
Que faire si je n’ai pas cotisé assez à l’AVS?
Pour avoir droit à la rente AVS maximale, il faut avoir cotisé régulièrement (donc sans «trous» dans vos années de cotisation, appelés «lacunes») et sur la base d’un revenu moyen (88 200 francs par an, en moyenne sur les revenus entre 20 et 65 ans). Sans cela, la rente peut être réduite jusqu’à moitié pour atteindre la rente minimale. Les personnes à faible revenu n’ont souvent pas pu cotiser assez. Pour compenser, les personnes qui continuent à travailler entre 65 et 70 ans peuvent désormais aussi continuer à cotiser à l’AVS, dans le but d’améliorer leur rente (avant, elles pouvaient cotiser, mais ça n’augmentait pas leur rente). Pour cela, il faut informer son employeur ou sa caisse de compensation.
Est-ce que je peux prendre une retraite partielle?
Là encore, cela dépend de votre situation. Légalement, c’est possible. Désormais, que l’on travaille ou pas, dès 63 ans et jusqu’à 70 ans, on peut toucher entre 20 et 80% de sa rente (ce que l’on appelle «retraite partielle»). Le pourcentage versé peut être augmenté une seule fois; ensuite la rente devra être prise entièrement.
Où me faire conseiller selon ma situation particulière?
Ces questions sont compliquées et impliquent des conséquences importantes, également sur d’autres assurances. Il y a aussi beaucoup d’exceptions et de conditions particulières. Les informations ci-dessus sont insuffisantes pour prendre une décision. Faites-vous conseiller par des spécialistes pour analyser votre situation personnelle. Par exemple auprès de Pro Senectute ou d’un service public compétent (les caisses de compensation, ainsi que divers services cantonaux et communaux).
Pour en savoir plus, n'hésitez pas à consulter: www.prosenectute.ch, www.avs-ai.ch (vidéo et fiche d’information, chercher «AVS stabilisation») et www.ofas.admin.ch (chercher «OFAS AVS 21»).